Cómo obtener un HELOC
Seis pasos desde el primer cálculo hasta el primer retiro de su línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), por lo general en 2 a 5 semanas.
Revisado por Shawn Way, NMLS #1007298★ 4.9 de 111 reseñasActualizado el
¿Cómo se obtiene un HELOC?
Para obtener un HELOC, revise su valor líquido y su crédito, pida dos o tres cotizaciones, presente la solicitud con sus comprobantes de ingresos, obtenga la valuación de la vivienda y firme. Después del derecho de cancelación de 3 días hábiles, la línea queda abierta. Todo el proceso tarda por lo general de 2 a 5 semanas.
En esta página
Los pasos
- Calcule su línea. Valor de la vivienda × 85% − saldo de la hipoteca. Calculadora (en inglés).
- Revise su crédito. Con 760 o más se obtienen los mejores márgenes; corrija errores antes de solicitar. Puntaje de crédito para un HELOC.
- Compare cotizaciones por margen, cargos, cargo anual, cargo por cierre anticipado y opciones de tasa fija.
- Presente la solicitud con identificación, talones de pago y formularios W-2 (o declaraciones de impuestos si trabaja por cuenta propia), su estado de cuenta hipotecario y la página de declaraciones de su seguro.
- Valuación. Un valor automatizado, una revisión de escritorio o un avalúo.
- Cierre. Firme y luego cuenta con un derecho de cancelación de 3 días hábiles en su vivienda principal. La línea se abre después.
Cuánto tarda cada paso
Cotizaciones y solicitud: días. Valuación: un día para valores automatizados, de 1 a 2 semanas para avalúos. Evaluación del crédito (underwriting): de 1 a 2 semanas aproximadamente. Calendario completo.
Cómo comparar ofertas
| Pregunte por | Por qué |
|---|---|
| Margen sobre la tasa preferencial (prime) | Fija su tasa durante toda la vida de la línea |
| Tasa introductoria y su duración | Compare la tasa que aplica cuando termina |
| Costos de cierre y quién los paga | A menudo se eximen a cambio de un cargo por cierre anticipado |
| Cargo anual | Se acumula en 10 años |
| Períodos de disposición y de pago | Determinan el aumento del pago |
| Opción de fijar la tasa | Protege contra alzas de tasas |
| Retiro mínimo | Importa si hará retiros pequeños y frecuentes |
Antes de solicitar
- Calcule su línea. Tome un valor conservador de la vivienda, multiplíquelo por 0.85 y reste el saldo de su hipoteca. Calculadora (en inglés).
- Revise su crédito en AnnualCreditReport.com y dispute los errores.
- Decida qué necesita: un monto fijo o una línea flexible, y si quiere una opción de tasa fija. HELOC de tasa fija.
Documentos que normalmente necesitará
- Identificación con foto y número de Seguro Social
- Talones de pago y formularios W-2 de dos años, o dos años de declaraciones de impuestos si trabaja por cuenta propia
- Estados de cuenta bancarios recientes
- Estado de cuenta hipotecario, página de declaraciones del seguro de vivienda e información de la asociación de propietarios (HOA), si corresponde
- Estados de liquidación de cualquier deuda que vaya a consolidar
Cómo comparar ofertas lado a lado
| Pida | Por qué importa |
|---|---|
| Margen sobre la tasa preferencial (prime) | Fija la tasa durante toda la vida de la línea |
| Tasa introductoria y cuándo termina | Una tasa inicial baja puede ocultar un margen más alto |
| Tope de tasa | El peor escenario |
| Costos de cierre y cargo anual | El costo total de abrirla y mantenerla |
| Cargo por cierre anticipado | Importa si podría vender o refinanciar pronto |
| Períodos de disposición y de pago | Cuándo cambia el pago |
| Opción de fijar la tasa | Protege contra alzas de tasas |
Después del cierre
En una vivienda principal, usted tiene tres días hábiles para cancelar. Después, la línea se abre y puede hacer retiros. Configure pagos automáticos por lo menos para los intereses y decida su plan de pago antes del primer retiro.
Ejemplo: de la primera consulta a la línea abierta en 18 días
Día 1: una propietaria revisa su valor líquido con una calculadora y pide cotizaciones a su cooperativa de crédito y a un corredor. Día 2: elige al prestamista del corredor, con tasa preferencial más 0.50 y sin costos de cierre, y presenta la solicitud en línea. Día 4: sube sus talones de pago, formularios W-2 y estados de cuenta bancarios; la valuación automatizada llega ese mismo día. Día 9: el área de evaluación pide la página de declaraciones de su seguro, que su agente envía esa misma tarde. Día 12: aprobación final. Día 14: firma con un notario móvil en la mesa de su cocina. Día 18: después del derecho de cancelación de tres días, la línea se abre y hace su primera transferencia. Los cierres rápidos como este suelen deberse a tener los documentos listos y responder el mismo día a cada solicitud.
Preguntas frecuentes
¿Puedo solicitar un HELOC en línea?
Sí, muchos prestamistas aceptan solicitudes en línea, y algunos entregan los fondos en días con valuaciones automatizadas.
¿Necesito un pago inicial para un HELOC?
No, un HELOC no requiere pago inicial: su valor líquido actual es la garantía. El límite de la línea se calcula, por lo general, como el valor de la vivienda × 85% menos el saldo de la hipoteca.
¿A cuántos prestamistas debo presentar una solicitud de HELOC?
Por lo general, basta con pedir cotizaciones de HELOC a dos o tres prestamistas. Con eso puede comparar márgenes, cargos, cargo anual, cargo por cierre anticipado y opciones de tasa fija.
¿Puedo obtener un HELOC completamente en línea?
Sí, en gran parte: muchos prestamistas ofrecen la solicitud y la firma electrónica de un HELOC en línea, con un notario para los documentos finales. Algunos cierran en menos de dos semanas con valuaciones automatizadas.
Fuentes
Fuentes oficiales que respaldan esta guía. Los enlaces en inglés se indican.
- Lo que debe saber sobre las líneas de crédito garantizadas por la plusvalía de la vivienda (folleto, PDF) · Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
- ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo sobre el valor líquido y un HELOC? · CFPB (en inglés)