¿Qué es un HELOC?

Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), también llamada línea de crédito con garantía hipotecaria, es una línea de crédito rotativa garantizada por su casa. Usted pide prestado lo que necesita, cuando lo necesita, hasta un límite basado en su valor líquido.

Revisado por Shawn Way, NMLS #1007298★ 4.9 de 111 reseñasActualizado el 28 de octubre de 2026

¿Qué es el valor líquido o «equity» de la vivienda?

El valor líquido (en inglés, home equity; también se le dice «equity», patrimonio o plusvalía de la vivienda) es lo que vale su casa menos lo que todavía debe de la hipoteca. Si la casa vale $500,000 y debe $300,000, tiene $200,000 de valor líquido. Un HELOC es un préstamo con garantía hipotecaria: la casa respalda la línea, y por eso la tasa es más baja que la de una tarjeta.

Cómo funciona

1. Aprobación. El prestamista fija un límite según el valor de su vivienda, el saldo de su hipoteca, su crédito y sus ingresos.
2. Período de disposición. Por lo general, 10 años. Usted pide prestado, paga y vuelve a pedir prestado. Los pagos mínimos suelen ser solo de intereses.
3. Período de pago. Por lo general, 20 años. No se permiten nuevos retiros; el saldo se paga con capital e intereses.
4. Garantizado por su vivienda. Es un gravamen, normalmente en segundo lugar detrás de su hipoteca, o en primer lugar si la casa ya está pagada.

Cuánto puede pedir prestado

La mayoría de los prestamistas limita la relación préstamo-valor combinada (CLTV) a 80%–85%. Además, sus ingresos deben poder cubrir el pago. Pruebe sus números en la calculadora de préstamo (en inglés).

Cómo se fija la tasa

Su tasa es la tasa preferencial más un margen. La tasa preferencial se mueve con la Reserva Federal; cambió por última vez el 17 de septiembre de 2026. Su margen se fija al cierre según su puntaje de crédito, su relación préstamo-valor y el tamaño de la línea, y se mantiene fijo durante toda la vida de la línea. Muchos prestamistas le permiten fijar parte del saldo a una tasa fija. Márgenes típicos hoy (en inglés).

HELOC vs. préstamo sobre el valor líquido

Riesgos

• La vivienda garantiza la línea. No pagar puede llevar a una ejecución hipotecaria.
• Las tasas variables pueden subir, y el pago sube con ellas.
• El pago puede aumentar mucho cuando termina el período de disposición. Vea cuánto (en inglés).
• Los prestamistas pueden congelar o reducir una línea no utilizada si el valor de las viviendas cae fuertemente o si cambian sus finanzas.

Un HELOC de principio a fin: un ejemplo

Así es como se desarrolla una línea típica a lo largo de su vida. Una propietaria abre una línea de $100,000 al 7.75% APR.

1. Apertura. El prestamista valora la vivienda, revisa el crédito y los ingresos, y registra un gravamen. Después de firmar, hay un derecho de cancelación de 3 días hábiles en una vivienda principal. No se debe nada hasta que se retire dinero.
2. Año 1. Retira $40,000 para la cocina. El pago de solo intereses es de unos $258 al mes.
3. Año 2. Retira otros $20,000 para pagar un préstamo de auto. El saldo es de $60,000; el pago de solo intereses es de unos $388 al mes.
4. Reducir el saldo. En lugar del mínimo, paga $700 al mes con pago automático. Los $60,000 quedan pagados en unos 10½ años, con unos $27,700 de intereses en total, y puede volver a retirar fondos en cualquier momento durante el período de disposición.
5. Si hubiera pagado solo intereses. Al final de un período de disposición de 10 años, todavía debería $60,000, y pagarlos en 20 años costaría unos $493 al mes durante dos décadas.

La misma línea puede ser una herramienta económica y flexible o una deuda de 30 años. El pago que usted elija decide cuál.

Términos que verá en una oferta

• Límite de crédito: lo máximo que puede deber a la vez.
• Período de disposición: los años en que puede pedir prestado, a menudo 10. Período de pago: los años siguientes, a menudo 20, en los que no puede retirar fondos y paga capital e intereses.
• Índice y margen: la tasa es el índice (normalmente la tasa preferencial) más un margen fijo establecido al abrir la línea.
• Tope de tasa: la tasa más alta que la línea puede alcanzar. Pídalo por escrito.
• Retiro mínimo: algunos prestamistas exigen un retiro inicial o un mínimo por retiro.
• Opción de tasa fija: le permite fijar parte del saldo a una tasa fija. HELOC de tasa fija.
• Cargo anual y cargo por cierre anticipado: cargos que algunos prestamistas agregan.

Cómo recibe el dinero

Depende del prestamista: transferencias en línea a su cuenta bancaria, cheques especiales o una tarjeta vinculada a la línea. Algunos HELOC más nuevos entregan la mayor parte de la línea al cierre y le permiten volver a retirar a medida que paga.

Para quién funciona bien un HELOC

• Propietarios con una primera hipoteca a tasa baja que no quieren refinanciar.
• Proyectos que se pagan por etapas, como remodelaciones, o gastos que llegan con el tiempo, como la colegiatura.
• Personas que reemplazan deudas de interés alto y que seguirán un plan de pago. Pagar tarjetas de crédito con un HELOC.
• Personas que quieren un respaldo para emergencias grandes y no lo usarán para gastos diarios.

Quién debería pensarlo dos veces

• Cualquier persona cuyos ingresos no puedan absorber un pago más alto si suben las tasas o termina el período de disposición.
• Quienes planean vender en uno o dos años (los costos de cierre y los cargos por cierre anticipado tal vez no se compensen).
• Cualquier persona tentada a usarlo para gastos continuos.

Más preguntas

¿Un HELOC es una segunda hipoteca?

Por lo general, sí: es un préstamo garantizado por su vivienda que queda detrás de su primera hipoteca. En una casa sin hipoteca, queda en primer lugar.

¿Tengo que usar toda la línea de mi HELOC?

No, no tiene que usar toda la línea del HELOC. Usted paga intereses solo sobre lo que retira, y una línea que no usa no le cuesta nada, salvo cualquier cargo anual que cobre el prestamista.

¿Puede el prestamista congelar o reducir mi HELOC?

Sí, pero solo bajo condiciones específicas: el prestamista puede congelar o reducir una línea de HELOC no utilizada si el valor de las viviendas cae fuertemente o si cambian sus finanzas.