Requisitos del HELOC

Cinco factores deciden si usted califica para una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) y por cuánto: valor líquido («equity»), crédito, relación deuda-ingresos, documentos de ingresos y la propiedad misma.

Revisado por Shawn Way, NMLS #1007298★ 4.9 de 111 reseñasActualizado el 28 de octubre de 2026

Requisitos de un vistazo

Cómo se calcula la relación deuda-ingresos

Si está consolidando deudas, los pagos de tarjetas que va a liquidar por lo general salen del cálculo, lo que puede ayudarle a calificar.

Documentos que debe tener listos

• Identificación con foto
• Talones de pago de los últimos 30 días y formularios W-2 de 2 años, o 2 años de declaraciones de impuestos si trabaja por cuenta propia
• Último estado de cuenta de la hipoteca y página de declaraciones del seguro de propietario
• Estados de cuenta de las deudas que planea pagar

Cómo se valora la vivienda

Muchos prestamistas usan un modelo de valoración automatizado para líneas más pequeñas y una relación préstamo-valor más baja, lo que evita el costo de un avalúo y ahorra días. Las líneas más grandes, una relación préstamo-valor más alta o las propiedades poco comunes por lo general requieren un avalúo completo o de escritorio.

Si está cerca del límite

• Pague parte de una tarjeta antes de solicitar para subir su puntaje y bajar su DTI.
• Pida una línea más pequeña que lo mantenga por debajo de 80% de relación préstamo-valor combinada.
• Agregue un co-prestatario que figure en el título y tenga ingresos.

¿Calificará? Un ejemplo

Valor de la vivienda: $600,000. Hipoteca: $350,000. Ingreso bruto: $9,000 al mes. Deudas mensuales: pago de hipoteca de $2,400 (con impuestos y seguro), auto $450, pagos mínimos de tarjetas $300.

• Valor líquido: con un tope de 85%, la deuda total puede llegar a $510,000, así que la línea podría ser de hasta $160,000.
• Relación deuda-ingresos hoy: ($2,400 + $450 + $300) ÷ $9,000 = 35%.
• Con una línea de $50,000: muchos prestamistas cuentan un pago basado en la línea completa o en el saldo esperado. Con unos $323 de solo intereses, la DTI sube a cerca de 39%. Si el HELOC paga las tarjetas, los $300 salen del cálculo y la DTI queda cerca de 36%.

Este prestatario califica cómodamente con la mayoría de los prestamistas. Si el pago del auto subiera a $900 y el de las tarjetas a $800, la DTI quedaría cerca del máximo que permiten los prestamistas.

Reglas de propiedad y ocupación

• Las viviendas principales tienen más prestamistas disponibles y los mejores precios.
• Las segundas viviendas por lo general tienen un tope más bajo (a menudo 70%–80%) y un margen más alto.
• Las propiedades de inversión las ofrecen menos prestamistas, con topes más bajos.
• Los condominios, cooperativas, casas prefabricadas y viviendas en fideicomisos tienen cada uno sus propias reglas.

El historial de crédito más allá del puntaje

Los prestamistas también revisan pagos atrasados recientes (sobre todo de la hipoteca), cuentas en cobranza, y bancarrotas o ejecuciones hipotecarias, que por lo general requieren períodos de espera. Un solo pago atrasado hace dos años rara vez importa; un pago de hipoteca atrasado en el último año a menudo sí.

Ingresos que los prestamistas pueden usar

• Salario W-2 y pago por hora, con un historial de dos años (las horas extra y los bonos por lo general también requieren dos años).
• Ingresos por cuenta propia, promediados en dos años de declaraciones de impuestos, o con estados de cuenta bancarios con algunos prestamistas.
• Seguro Social, pensiones y retiros de cuentas de jubilación.
• Ingresos por alquiler, por lo general según declaraciones de impuestos o contratos de arrendamiento.
• Pensión alimenticia y manutención de hijos con historial y al menos tres años más por recibir.

Lista rápida antes de solicitar

1. Calcule el valor de su vivienda de forma conservadora y haga el cálculo con el 85%.
2. Obtenga sus informes de crédito (gratis en AnnualCreditReport.com) y corrija errores.
3. Reúna dos años de documentos de ingresos y estados de cuenta recientes.
4. Confirme que su seguro de propietario esté vigente y sepa el saldo de su hipoteca.
5. Evite abrir crédito nuevo o financiar compras grandes hasta que la línea esté abierta.