Costos de cierre y tarifas de un HELOC

Abrir una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) cuesta mucho menos que un refinanciamiento. Las tarifas por las que debe preguntar no siempre son las iniciales.

Revisado por Shawn Way, NMLS #1007298★ 4.9 de 111 reseñasActualizado el 28 de octubre de 2026

Tarifas por las que debe preguntar

"Sin costos de cierre"

El prestamista los paga y los recupera mediante el cargo por cierre anticipado o un margen un poco más alto. Es un intercambio justo si va a mantener la línea durante años.

Ejemplo: una línea de $100,000

Un prestamista cubre $1,200 de costos de cierre, pero cobra un cargo de $450 por cierre anticipado si usted cierra la línea en un plazo de 3 años. Si mantiene la línea 3 años, abrirla no le costó nada. En los estados con impuestos hipotecarios, como Florida o Minnesota, esos impuestos a menudo los paga el prestatario incluso en líneas sin costos de cierre.

Qué es cada costo

Los impuestos estatales pueden importar

Algunos estados cobran un impuesto por registrar una hipoteca, incluidos los HELOC, según el monto de la línea. Eso puede sumar de cientos a miles de dólares en líneas grandes. La página de su estado indica lo que aplica donde usted vive: HELOC por estado (en inglés).

Cómo reducir los costos

• Pregunte si el prestamista eximirá el avalúo y usará una valoración automatizada.
• Pida que se exima la tarifa de originación a cambio de un margen un poco más alto, o lo contrario, según cuánto tiempo vaya a mantener la línea.
• Obtenga por escrito las condiciones de cierre anticipado si es posible que venda en los próximos tres años.

Ejemplo: tres ofertas para una línea de $100,000

Prestamista A: $0 de costos de cierre, cargo de $450 por cierre anticipado dentro de tres años, tasa preferencial + 0.75. Prestamista B: $850 de costos de cierre, sin cargo por cierre anticipado, tasa preferencial + 0.50. Prestamista C: $0 de costos de cierre, cuota anual de $75, tasa preferencial + 1.00. Con un saldo de $60,000 durante cinco años, el Prestamista A es el que menos cuesta: el margen más bajo del Prestamista B ahorra unos $750, pero sus costos de cierre son de $850. Si mantiene el saldo diez años, gana el Prestamista B, que ahorra unos $1,500 en intereses frente a sus $850 de costos. El margen más alto y la cuota anual del Prestamista C lo hacen el más caro en ambos casos.

Errores que debe evitar

• No tener en cuenta los cargos por cierre anticipado.

Otras preguntas frecuentes

¿Se pueden incluir los costos de cierre en el HELOC?

A menudo, sí: los costos de cierre de un HELOC se pueden pagar disponiendo de ellos desde la misma línea al cierre. Así no tiene que pagarlos de su bolsillo, aunque esa cantidad pasa a formar parte del saldo de la línea.

¿Son deducibles de impuestos los costos de cierre de un HELOC?

Por lo general no, los costos de cierre de un HELOC no son deducibles de impuestos. Aun así, algunos de esos costos pueden sumarse a la base de costo de su vivienda.

¿Por qué mi HELOC no tuvo costos de cierre?

Su HELOC no tuvo costos de cierre porque el prestamista los pagó, por lo general a cambio de un cargo por cierre anticipado si usted cierra la línea dentro de un plazo determinado, a menudo 2–3 años, o de un margen un poco más alto.

¿Se pueden negociar los costos de cierre de un HELOC?

A veces. Los prestamistas pueden eximir las tarifas de originación o procesamiento, sobre todo para clientes actuales o líneas más grandes, o cambiar tarifas por un margen un poco distinto. Los costos de terceros, como el título y el registro, los fijan otros, pero puede preguntar si el prestamista los cubrirá.