Cuando termina el período de disposición del HELOC

Durante diez años, el pago mínimo de su línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) puede ser solo de intereses. Luego la línea se cierra a nuevos retiros, el saldo empieza a pagarse y el pago sube.

Revisado por Shawn Way, NMLS #1007298★ 4.9 de 111 reseñasActualizado el 28 de octubre de 2026

El aumento sobre $80,000

Vea su propio saldo en la calculadora de pagos (en inglés).

Cinco formas de prepararse

1. Pague capital durante el período de disposición. $200 adicionales al mes durante 10 años reducen el saldo de $80,000 a $56,000 y el pago a 20 años a unos $460.
2. Fije una tasa sobre parte o todo el saldo, si su prestamista lo ofrece. HELOC de tasa fija.
3. Refinancie el HELOC con una nueva línea, lo que reinicia el período de disposición, o con un préstamo sobre el valor líquido a tasa fija.
4. Inclúyalo en un refinanciamiento de su primera hipoteca si las tasas han bajado.
5. Lea su contrato ahora. Algunas líneas exigen un pago global (balloon) al final del período de disposición en lugar de un período de pago.

El aumento con distintos saldos

Los períodos de pago varían según el prestamista; revise su contrato. Algunas líneas exigen un pago global de todo el saldo al final del período de disposición en lugar de un período de pago, lo cual es un riesgo mucho mayor. Su contrato lo indicará.

Sus opciones, comparadas

• Empiece a pagar capital ahora. Incluso $200 adicionales al mes durante los últimos años de la disposición reducen el saldo que se amortizará.
• Fije una tasa sobre el saldo, si su prestamista lo ofrece, para proteger el pago de aumentos de tasa.
• Refinancie con un nuevo HELOC, que inicia un nuevo período de disposición. Es un préstamo nuevo, así que tendrá que calificar otra vez.
• Refinancie con un préstamo sobre el valor líquido a tasa fija, con plazo y pago definidos.
• Inclúyalo en un refinanciamiento de la primera hipoteca, lo cual solo tiene sentido si las tasas hipotecarias actuales están cerca o por debajo de su tasa actual.

Un calendario para planear con anticipación

• De dos a tres años antes: averigüe la fecha en que termina su período de disposición y calcule el nuevo pago.
• Un año antes: compare opciones de refinanciamiento mientras su crédito y sus ingresos estén estables.
• Seis meses antes: si va a pagar según el calendario, empiece a pagar ya por lo menos el monto futuro para probar su presupuesto.

Si no puede pagar el nuevo monto

Llame al prestamista antes de atrasarse en un pago. Muchos prestamistas ofrecen modificaciones, como extender el período de pago o un arreglo temporal de solo intereses, sobre todo si lo pide con tiempo. Un consejero de vivienda aprobado por HUD puede ayudarle a prepararse, sin costo.

Ejemplo

Una pareja retiró $80,000 hace nueve años y pagó solo intereses. El próximo año termina la disposición. Empiezan a pagar $657 al mes desde ahora en lugar de $517, con lo que reducen el saldo en unos $1,700 durante el año y prueban su presupuesto antes del cambio.

Errores que debe evitar

• No saber la fecha en que termina su período de disposición.
• Esperar a que suba el pago para explorar opciones.
• Refinanciar con otra línea de solo intereses sin un plan para pagarla.

Preguntas frecuentes

¿Puede el prestamista extender el período de disposición de mi HELOC?

A veces, sí: algunos prestamistas extienden el período de disposición de un HELOC, sobre todo a prestatarios con buen historial de pagos y suficiente valor líquido. Pregunte varios meses antes de que termine; puede ser más fácil que un refinanciamiento completo.