HELOC para no ciudadanos de EE. UU. y con ITIN

No se requiere ser ciudadano, pero su estatus migratorio de residencia determina cuántos prestamistas revisarán su solicitud y en qué condiciones.

Revisado por Shawn Way, NMLS #1007298★ 4.9 de 111 reseñasActualizado el 28 de octubre de 2026

Cómo tratan los prestamistas cada estatus de residencia

Este es un panorama general del mercado. Las reglas varían según el prestamista y cambian con el tiempo, así que úselo como punto de partida, no como una promesa de aprobación.

• Residentes permanentes (green card). La mayoría de los prestamistas tratan a un residente permanente legal igual que a un ciudadano: las mismas reglas de crédito, ingresos, relación deuda-ingresos (DTI) y valor líquido. Muchos prestamistas de HELOC aplican a los titulares de green card las mismas reglas que a los ciudadanos, con un comprobante de residencia permanente.
• Residentes no permanentes. Las personas que están en EE. UU. con una visa de trabajo (como H-1B, L-1, E-2 o TN) o con un Documento de Autorización de Empleo (EAD) pueden calificar con algunos prestamistas. Espere que el prestamista verifique que su estatus esté vigente y que sus ingresos probablemente continúen. Las políticas se han endurecido en algunos programas: la FHA, por ejemplo, dejó de asegurar préstamos a residentes no permanentes a partir del 25 de mayo de 2025. Los HELOC no son préstamos FHA, pero es una señal de que las reglas pueden cambiar.
• Prestatarios con ITIN. Si usted declara impuestos con un ITIN en lugar de un número de Seguro Social, la mayoría de los prestamistas de HELOC tradicionales no aprobarán la línea. Un grupo más pequeño de prestamistas non-QM y de cartera sí presta a personas con ITIN, generalmente con límites de CLTV más bajos, más valor líquido requerido y tasas más altas que un HELOC estándar.
• Extranjeros no residentes. Los propietarios que viven fuera de EE. UU. y no tienen residencia estadounidense rara vez encuentran un HELOC. Los prestamistas que atienden a extranjeros no residentes suelen ofrecer préstamos de compra o con retiro de efectivo en lugar de líneas de crédito.

Qué documentos le pedirán

Además de los requisitos habituales para un HELOC (crédito, ingresos, valor líquido, también llamado «equity», y una relación deuda-ingresos cercana o inferior a 43%), los prestamistas generalmente piden a los no ciudadanos un comprobante de presencia legal. Cada prestamista decide qué acepta, pero los documentos comunes incluyen:

• Residentes permanentes: una green card vigente (Formulario I-551), por ambos lados.
• Residentes no permanentes: una visa y un pasaporte vigentes, un aviso de aprobación I-797 o un Documento de Autorización de Empleo (EAD), además de pruebas de que su estatus probablemente se renovará o extenderá si vence pronto.
• Prestatarios con ITIN: la carta del IRS que asigna el ITIN, una identificación oficial con foto, como un pasaporte, y a menudo dos años de declaraciones de impuestos presentadas con el ITIN.
• Todos: talones de pago, formularios W-2 o declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios, el estado de cuenta de su hipoteca y los datos de su seguro de vivienda.

Los documentos a punto de vencer son un obstáculo común. Si su visa o EAD vence dentro del próximo año, tenga listo su recibo de renovación o su aviso de aprobación.

En qué pueden variar las condiciones

Un titular de green card con buen crédito normalmente obtiene los mismos precios que un ciudadano, con límites típicos de 80%–85% de relación préstamo-valor combinada. Los programas para ITIN y algunos para visas tienen límites más estrictos. Así es como un límite más bajo cambia la línea.

Ejemplo: la misma vivienda, distinto límite

Solo es un ejemplo. Una vivienda de $500,000 con una primera hipoteca de $250,000.

• Con un límite de CLTV del 85%: $500,000 × 0.85 = $425,000, menos $250,000 adeudados = una línea de hasta $175,000.
• Con un límite supuesto de CLTV del 70%, el tipo de límite más estricto que usan algunos programas para ITIN: $500,000 × 0.70 = $350,000, menos $250,000 = hasta $100,000.

La tasa también puede variar. Sobre un saldo de $100,000, los pagos de solo intereses son de aproximadamente $667 al mes con una tasa supuesta del 8% y de unos $833 con una tasa supuesta del 10%. Un par de puntos de tasa suman rápido en una línea de tasa variable, así que compare el costo total, no solo si lo aprueban.

Cómo encontrar un prestamista adecuado

Como las políticas varían tanto, el camino más rápido es trabajar con alguien que pueda consultar varios prestamistas a la vez en lugar de solicitar banco por banco. El equipo de Shawn puede verificar cuáles de los más de 180 prestamistas con los que trabaja se ajustan a su situación de residencia y a sus documentos. Si el crédito es parte del problema, lea HELOC con mal crédito. Un HELOC está garantizado por su vivienda, las tasas suelen ser variables y pueden subir, y esta es información general, no una oferta de préstamo. Para ver sus propias cifras, obtenga su tasa de HELOC con el equipo de Shawn.

Preguntas frecuentes

¿Puede un titular de green card obtener un HELOC?

Sí, generalmente en las mismas condiciones que un ciudadano de EE. UU. Deberá mostrar una green card vigente junto con los documentos normales de crédito, ingresos y valor líquido.

¿Puedo obtener un HELOC con una visa H-1B?

A veces, sí: algunos prestamistas aprueban HELOC para titulares de visas H-1B y otras visas de trabajo, y otros no. Espere tener que mostrar una visa o un I-797 vigentes, su pasaporte e ingresos estables en EE. UU.

¿Puedo obtener un HELOC con un número ITIN?

Sí, se puede obtener un HELOC con ITIN, pero solo con un grupo más pequeño de prestamistas non-QM y de cartera. Estas líneas a menudo le permiten pedir prestado una parte menor de su valor líquido y tienen tasas más altas que los HELOC estándar.

¿Puede un extranjero no residente obtener un HELOC sobre una vivienda en EE. UU.?

Rara vez. La mayoría de los prestamistas de HELOC exigen residencia en EE. UU., y los que trabajan con extranjeros no residentes suelen ofrecer préstamos con retiro de efectivo en lugar de líneas de crédito.

¿Mi visa debe estar vigente durante todo el plazo del HELOC?

Por lo general, no, ya que las visas rara vez duran 20 o 30 años. Los prestamistas generalmente quieren que su estatus esté vigente al cierre y alguna prueba de que probablemente continuará, como un historial de renovaciones.