¿Puede obtener un HELOC con mal crédito?

Es más difícil, pero no imposible. El valor líquido (equity) y un historial reciente de pagos sin atrasos hacen la mayor parte del trabajo.

Revisado por Shawn Way, NMLS #1007298★ 4.9 de 111 reseñasActualizado el 28 de octubre de 2026

Lo que evalúan los prestamistas

• Cuánto valor líquido queda en la vivienda después de abrir la línea
• El historial de pagos de la hipoteca en los últimos 12 a 24 meses
• La relación deuda-ingresos
• Por qué el puntaje es bajo: un evento pasado o pagos atrasados que continúan

Otras opciones

• Un refinanciamiento con retiro de efectivo (cash-out refinance) de la FHA acepta puntajes más bajos que la mayoría de los HELOC.
• Un cosolicitante que figure en el título de propiedad y tenga mejor crédito.
• Pague las tarjetas, espere dos ciclos de estado de cuenta y vuelva a solicitar.

Un plan de 90 días para calificar

1. Obtenga sus tres informes de crédito y dispute los errores.
2. Pague cada tarjeta por debajo del 30% de su límite; por debajo del 10% es mejor.
3. Programe el pago automático del mínimo en cada cuenta para que nada se atrase.
4. No abra ni cierre cuentas.
5. Vuelva a solicitar cuando dos ciclos de estado de cuenta reporten los saldos más bajos.

Pasar del rango de 640–679 al de 680–719 suele reducir el margen en unos tres cuartos de punto. Vea la tabla completa de puntajes.

Cuánto cambia el precio según el puntaje

Con un saldo de $50,000, la diferencia entre una persona con 760 o más y otra con 620–639 puede ser de dos a cuatro puntos de margen, aproximadamente $1,000–$2,000 al año en intereses. Por eso, dedicar unos meses a subir el puntaje con frecuencia es mejor que aceptar la primera oferta.

Lo que puede compensar un puntaje bajo

• Más valor líquido: pedir prestado hasta el 70% del valor de la vivienda en lugar del 85%.
• Una relación deuda-ingresos baja: menos de aproximadamente 36%.
• Un historial reciente limpio: ningún pago atrasado en los últimos 12 meses, sobre todo en la hipoteca.
• Reservas de efectivo: varios meses de pagos en ahorros.
• Una línea más pequeña, ajustada a lo que realmente necesita.

Primero revise si hay errores en su informe

Los errores son comunes: cuentas que no son suyas, deudas reportadas dos veces, pagos marcados como atrasados que no lo fueron, cuentas en cobranza ya pagadas que siguen mostrando saldo. Dispútelos con cada agencia de crédito que los muestre. Las correcciones pueden mover un puntaje más que meses de pagos.

Si todavía no puede obtener un HELOC

Hay programas para puntajes menores de 580 (en inglés), el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA (que permite puntajes más bajos), un acuerdo sobre el valor líquido de la vivienda (en inglés) o un plan de crédito garantizado para crear historial mientras se prepara.

Ejemplo

Una propietaria con un puntaje de 618, una vivienda de $600,000 y una hipoteca de $300,000 recibe una sola oferta: tasa preferencial (prime rate) más 3.5. En dos meses paga tres tarjetas hasta dejarlas por debajo del 30%, y una actualización rápida del puntaje (rapid rescore) la lleva a 664. Ahora califica con tasa preferencial más 2 y ahorra unos $750 al año sobre un saldo de $50,000.

Lista de 90 días

• Semana 1: obtenga sus informes y dispute los errores.
• Semanas 1–4: pague todas las cuentas a tiempo; ponga al día cualquier cuenta atrasada.
• Semanas 2–8: pague los saldos de las tarjetas por debajo del 30% antes de la fecha de cierre del estado de cuenta.
• Semana 10: revise sus puntajes; si los saldos bajaron, pregunte a un prestamista por una actualización rápida del puntaje.

Otras preguntas

¿Un solo pago atrasado arruina mis posibilidades de obtener un HELOC?

Por lo general, no, si el pago atrasado es de hace más de un año. Lo que más perjudica para un HELOC es un atraso reciente de 30 días en su hipoteca, porque los prestamistas revisan los pagos de los últimos 12 a 24 meses.

¿Ayuda un cosolicitante con mejor crédito a obtener un HELOC?

En parte. Los ingresos de un cosolicitante ayudan, pero los prestamistas con frecuencia usan el puntaje medio más bajo, así que su mejor crédito no sube el puntaje que fija el precio del HELOC. Algunos programas de Shawn usan el más alto de los dos puntajes.

¿Vale la pena pagar una compañía de reparación de crédito antes de pedir un HELOC?

Por lo general, no: usted puede disputar los errores de su informe de crédito por su cuenta y gratis. Evite las compañías de reparación de crédito que cobran por adelantado o prometen eliminar información correcta.

¿Los prestamistas de HELOC toman en cuenta el historial de pago de alquiler?

Rara vez para el puntaje, pero algunos lo consideran cuando el historial de crédito es escaso. No compensa pagos atrasados ni cuentas en cobranza.

¿Puede un cofirmante ayudarme a obtener un HELOC?

Sí, puede ayudar, pero por lo general el cosolicitante debe figurar en el título de propiedad. Sus ingresos pueden ayudarle a calificar para el HELOC, aunque el precio aún puede basarse en el puntaje más bajo.