Glosario del HELOC

Definiciones sencillas de los términos que verá en las cotizaciones y los contratos de una línea de crédito sobre el valor líquido (equity) de la vivienda (HELOC). Incluimos el término en inglés entre paréntesis porque así aparecerá en muchos documentos de su préstamo.

Revisado por Shawn Way, NMLS #1007298★ 4.9 de 111 reseñasActualizado el 28 de octubre de 2026

Respuesta corta

¿Qué términos de un HELOC conviene entender?

Los términos que más importan en una oferta de HELOC (en inglés, home equity line of credit, una línea de crédito rotativa garantizada por su vivienda) son el margen sobre la tasa preferencial (prime rate), los períodos de disposición y de pago, el límite de la relación préstamo-valor combinada (CLTV), el tope y el piso de la tasa, y los costos. Cada uno se define abajo.

Amortización (amortization): Pagar un préstamo con pagos regulares de capital e intereses para que llegue a cero en una fecha fija.
Avalúo (appraisal): La opinión de un valuador con licencia sobre el valor de su vivienda. Algunos HELOC usan una valuación automatizada en su lugar.
Búsqueda de título (title search): Una revisión de los registros públicos para confirmar quién es el dueño y encontrar otros gravámenes antes del cierre.
Cargo anual (annual fee): Un cobro anual que algunos prestamistas agregan por mantener abierto un HELOC, con frecuencia de $0 a $100.
Cargo por cierre anticipado (early-closure fee): Un cobro si usted cierra la línea dentro de los primeros 2 o 3 años, con frecuencia para recuperar costos de cierre que no se le cobraron.
Costos de cierre (closing costs): Los cargos para abrir un préstamo: valuación, título, registro, cualquier cargo de originación e impuestos estatales.
Derecho de rescisión (right of rescission): Su derecho federal a cancelar un HELOC sobre su vivienda principal dentro de los 3 días hábiles siguientes a la firma.
Fijación de tasa (fixed-rate lock): Una opción para convertir parte del saldo de un HELOC a una tasa y un pago fijos durante un plazo determinado.
Gravamen (lien): Un derecho legal sobre una propiedad que garantiza una deuda. Un HELOC normalmente es un segundo gravamen, detrás de su hipoteca.
Hipoteca de conversión del valor líquido (HECM): Home Equity Conversion Mortgage: la hipoteca inversa asegurada por la FHA para propietarios de 62 años o más.
Índice (index): La referencia que sigue una tasa variable. Para la mayoría de los HELOC es la tasa preferencial.
Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC): Home equity line of credit: una línea de crédito rotativa garantizada por su vivienda.
Margen (margin): La cantidad fija que el prestamista suma al índice para fijar su tasa, según su crédito, su CLTV y el tamaño de la línea.
Pago de solo intereses (interest-only payment): Un pago que cubre solo los intereses, así que el saldo no baja.
Pago global (balloon payment): Una suma grande que se debe pagar de una vez al final de un préstamo. Algunos HELOC más antiguos la exigen cuando termina el período de disposición.
Período de disposición (draw period): Por lo general, los primeros 10 años de un HELOC, cuando usted puede retirar dinero y los pagos mínimos con frecuencia son de solo intereses.
Período de pago (repayment period): Los años después del período de disposición, con frecuencia 20, en los que el saldo se paga con capital e intereses.
Préstamo sobre el valor líquido (home equity loan): Un préstamo de una sola suma, a tasa fija, garantizado por su vivienda y pagado en cuotas iguales.
Refinanciamiento con retiro de efectivo (cash-out refinance): Reemplazar su hipoteca por una más grande y recibir la diferencia en efectivo.
Relación deuda-ingresos (debt-to-income ratio, DTI): Los pagos mensuales de deudas divididos entre el ingreso mensual bruto. Muchos prestamistas de HELOC la quieren por debajo de aproximadamente 43%.
Relación préstamo-valor combinada (CLTV): Combined loan-to-value: todos los préstamos sobre la vivienda divididos entre su valor. La mayoría de los prestamistas la limita a 80%–85% para un HELOC.
Retiro (draw): Tomar dinero prestado de su línea, por transferencia, cheque o tarjeta, según el prestamista.
Retiro mínimo (minimum draw): La cantidad más pequeña que puede retirar de una vez. Texas exige al menos $4,000 por retiro.
Subordinación (subordination): Un acuerdo que permite que un gravamen quede por delante de otro; se necesita cuando refinancia la primera hipoteca pero conserva un HELOC.
Tasa de porcentaje anual (APR): Annual percentage rate. En un HELOC normalmente es el índice (la tasa preferencial) más su margen, y no incluye los costos de cierre.
Tasa máxima de por vida (lifetime cap): La tasa más alta que puede alcanzar un HELOC, establecida en el contrato.
Tasa mínima (floor): La tasa más baja a la que puede bajar su HELOC, establecida en el contrato.
Tasa preferencial (prime rate): La tasa de referencia que los bancos fijan 3 puntos por encima del límite superior del rango objetivo de la Reserva Federal. Es 7.00% al 28 de octubre de 2026.
Utilización (utilization): Qué parte de su crédito rotativo disponible está usando; es un factor importante del puntaje de crédito.
Valor líquido (equity): El valor de su vivienda menos lo que debe sobre ella.
Valuación automatizada (AVM): Automated valuation model: un cálculo del valor hecho por software a partir de datos de ventas, que se usa en muchos HELOC más pequeños.

Más términos

Antigüedad (seasoning): Cuánto tiempo ha sido dueño de una vivienda o ha tenido un préstamo; algunos prestamistas exigen un mínimo antes de prestar.
Aviso de acción adversa (adverse action notice): La carta que un prestamista debe enviar cuando rechaza una solicitud, con los motivos principales. Le indica qué corregir.
Cancelación de gravamen (reconveyance): El documento registrado que libera una escritura de fideicomiso después de que se paga un préstamo y se cierra la línea.
Consulta blanda (soft pull): Una revisión de crédito que no afecta su puntaje; se usa para la precalificación y para sus propias consultas.
Consulta dura (hard pull): Una revisión de crédito para una solicitud. Puede bajar el puntaje unos pocos puntos durante hasta un año.
Depósito en garantía (escrow): Un tercero neutral que guarda documentos y dinero durante el cierre; también, la cuenta que algunos prestamistas usan para pagar sus impuestos y su seguro.
Escritura de fideicomiso (deed of trust): El documento que se usa en California y muchos otros estados para garantizar un préstamo con un inmueble, similar a una hipoteca. Es lo que registra el gravamen de su HELOC.
Estado de liquidación (payoff statement): La declaración por escrito del prestamista de exactamente cuánto se necesita para pagar un préstamo por completo en una fecha determinada.
Índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR): Debt service coverage ratio: el alquiler de una propiedad de renta dividido entre su pago. Se usa para calificar préstamos de inversión. Calculadora (en inglés).
Límite de préstamo conforme (conforming loan limit): La primera hipoteca más grande que compran Fannie Mae y Freddie Mac, fijada cada año por condado. Se aplica a primeras hipotecas, no a los HELOC.
Monto combinado de préstamos (combined loan amount): Todos los préstamos garantizados por la vivienda sumados: la primera hipoteca más el límite del HELOC (los prestamistas con frecuencia cuentan el límite completo, no el saldo).
Préstamos fuera de la norma QM (non-QM): Préstamos fuera de las reglas estándar de hipoteca calificada, como los préstamos con estados de cuenta bancarios y los préstamos DSCR, para personas que no encajan en los criterios estándar.
Puntaje de confianza (confidence score): Una medida que reporta una valuación automatizada sobre qué tan confiable es su cálculo. Una confianza baja normalmente significa que el prestamista pedirá un avalúo.
Registro UCC (UCC filing): Un aviso público del derecho de un prestamista sobre bienes personales o instalaciones fijas, como paneles solares.
Relación préstamo-valor (LTV): Loan-to-value: un préstamo dividido entre el valor de la vivienda. La CLTV cuenta todos los préstamos sobre la vivienda.
Seguro impuesto por el prestamista (force-placed insurance): Un seguro que el prestamista compra cuando su cobertura vence, y que se le cobra a usted, normalmente a un costo mucho más alto.
Suscripción (underwriting): La revisión que hace el prestamista de su crédito, ingresos, bienes y propiedad para decidir si aprueba el préstamo.
Tasa introductoria (introductory rate): Una tasa inicial más baja durante un período fijo, después del cual se aplica la tasa normal (índice más margen).
Tasa variable (variable rate): Una tasa que cambia con un índice, normalmente la tasa preferencial. La mayoría de los HELOC tienen tasa variable a menos que usted la fije.
Términos que activan divulgaciones (trigger terms): Ciertos términos de préstamo en un anuncio (como el monto de un pago o del enganche) que por ley exigen divulgaciones adicionales, como el APR.

Fuentes

Fuentes oficiales que respaldan esta guía. Los enlaces en inglés se indican.

Lo que debe saber sobre las líneas de crédito garantizadas por la plusvalía de la vivienda (folleto, PDF) · Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo sobre el valor líquido y un HELOC? · CFPB (en inglés)
Tasa preferencial bancaria (DPRIME) · Federal Reserve Bank of St. Louis, FRED (en inglés)
Reglamento Z §1026.40: requisitos de los planes sobre el valor líquido de la vivienda · CFPB (en inglés)
Reglamento Z §1026.15: derecho de cancelación · CFPB (en inglés)